Als ondernemer geniet u van de vrijheid om uw eigen beslissingen te nemen. Deze autonomie brengt echter ook verantwoordelijkheden met zich mee, zoals het zelf regelen van uw pensioen. Veel zelfstandige ondernemers bouwen onvoldoende pensioen op, zowel onder zzp’ers als binnen het mkb. In dit artikel bespreken we wat een goed pensioen inhoudt, hoe u dit kunt opbouwen, hoeveel u nodig heeft en welke maandelijkse bijdragen daarvoor vereist zijn.
Waarom ondernemers vaak te weinig pensioen opbouwen
Uit onderzoek blijkt dat ondernemers vaak een te rooskleurig beeld hebben van hun financiële situatie na pensionering. Hoewel velen erkennen dat sparen voor later belangrijk is, wordt de daadwerkelijke uitvoering hiervan vaak uitgesteld of niet consistent uitgevoerd. Factoren zoals het gedeeltelijk werken in loondienst, het hebben van een hypotheekschuld of een laag eigen vermogen in de onderneming dragen bij aan een ontoereikende pensioenopbouw. Daarnaast wordt het pensioenpotje soms aangesproken voor zakelijke doeleinden, wat de opbouw verder belemmert.
Wat verstaan we onder een goed pensioen?
Een goed pensioen stelt u in staat om comfortabel in uw levensonderhoud te voorzien na uw werkzame leven. Dit omvat basisbehoeften zoals huisvesting, voeding en gezondheidszorg, maar ook ruimte voor recreatieve activiteiten. Traditioneel wordt aangenomen dat 70% van het laatstverdiende inkomen voldoende is voor een vergelijkbare levensstandaard na pensionering. Hoewel dit een daling in inkomen betekent, nemen bepaalde kosten na pensionering af, zoals uitgaven voor woon-werkverkeer en representatie. Bovendien profiteert u na het bereiken van de AOW-leeftijd van lagere belastingtarieven, wat uw netto-inkomen ten goede komt.
De drie pijlers van het Nederlandse pensioenstelsel
Het Nederlandse pensioenstelsel is opgebouwd uit drie pijlers:
- AOW (Algemene Ouderdomswet): Dit is het basispensioen dat de overheid verstrekt aan iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt. In 2025 bedraagt de AOW voor alleenstaanden € 1.458,15 bruto per maand, en voor samenwonenden € 993,16 bruto per persoon per maand.
- Pensioen via de werkgever: Dit betreft het pensioen dat wordt opgebouwd via een werkgever. In veel sectoren is deelname aan een bedrijfstakpensioenfonds verplicht. Voor ondernemers die in loondienst zijn bij hun eigen bv, is deelname aan een dergelijk fonds in principe ook mogelijk.
- Individuele pensioenregelingen: Dit zijn voorzieningen die u zelf treft, zoals lijfrentes of andere vormen van pensioensparen. Deze derde pijler is vooral van belang voor ondernemers die geen of onvoldoende pensioen opbouwen via de eerste twee pijlers.
Strategieën voor pensioenopbouw als ondernemer
Als ondernemer heeft u diverse mogelijkheden om uw pensioen op te bouwen:
- Lijfrenteverzekeringen: Deze verzekeringen stellen u in staat om periodiek een bedrag in te leggen, dat op de pensioendatum wordt uitgekeerd in termijnen. De premies zijn vaak fiscaal aftrekbaar, wat een belastingvoordeel oplevert.
- Banksparen: Dit is een vorm van sparen waarbij u via een geblokkeerde bankrekening vermogen opbouwt voor uw pensioen. Ook hier zijn de inlegbedragen vaak fiscaal aftrekbaar.
- Beleggen: Door te investeren in bijvoorbeeld aandelen of obligaties kunt u vermogen opbouwen. Beleggen brengt echter risico’s met zich mee en vereist een gedegen strategie en kennis van de markt.
- Onroerend goed: Investeren in vastgoed kan een stabiele bron van inkomsten opleveren voor uw pensioen. Dit vergt echter een significante initiële investering en beheer van het vastgoed.
Belangrijke overwegingen bij pensioenopbouw
- Begin tijdig: Hoe eerder u start met het opbouwen van uw pensioen, hoe meer tijd uw vermogen heeft om te groeien. Dit kan de benodigde maandelijkse inleg verlagen.
- Maak gebruik van fiscale voordelen: De overheid biedt diverse fiscale faciliteiten om pensioenopbouw te stimuleren. Het is raadzaam om deze optimaal te benutten.
- Spreid uw investeringen: Door uw vermogen te verdelen over verschillende beleggingscategorieën, kunt u risico’s verminderen.
- Houd privé en zakelijk gescheiden: Zorg ervoor dat uw pensioenvoorzieningen losstaan van uw bedrijfsfinanciën om te voorkomen dat zakelijke tegenslagen uw oudedagsvoorziening aantasten.
- Overweeg een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): Deze verzekering beschermt uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid, waardoor u uw pensioenopbouw kunt continueren, zelfs bij tegenslag.
Conclusie
Het zelf opbouwen van een adequaat pensioen is een essentiële verantwoordelijkheid voor iedere ondernemer. Door tijdig te beginnen, gebruik te maken van beschikbare fiscale voordelen en een gedisciplineerde aanpak te hanteren, kunt u zorgen voor een financieel stabiele toekomst. Het is verstandig om regelmatig uw pensioenstrategie te evalueren en, indien nodig, aan te passen aan veranderende omstandigheden.