Verzekeringen voor ondernemers, ondernemen brengt kansen, maar ook risico’s met zich mee. Waar je als werknemer vaak automatisch verzekerd bent via je werkgever, moet je als ondernemer zelf zorgen voor de juiste dekkingen. Verzekeringen beschermen je tegen financiële tegenslagen, zoals schadeclaims, ziekte of verlies van inkomen.
Maar welke verzekeringen heb je écht nodig? Dat hangt af van je situatie, je branche en de risico’s die je loopt.
Verplichte verzekeringen
Niet alle verzekeringen zijn verplicht, maar een paar zijn dat wel:
- Zorgverzekering: net als iedereen in Nederland moet je een basiszorgverzekering hebben.
- Werknemersverzekeringen: als je personeel hebt, ben je verplicht om bepaalde premies af te dragen (bijvoorbeeld WW en WIA).
Voor de rest is het afhankelijk van je bedrijfsvorm en werkzaamheden.
Aan te raden zakelijke verzekeringen
Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)
Beschermt je tegen schadeclaims als je tijdens je werk schade veroorzaakt bij anderen. Denk aan een consultant die koffie over de laptop van een klant morst of een schilder die een raam breekt.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Voor beroepen waarbij fouten in je advies of werk grote financiële gevolgen kunnen hebben (bijvoorbeeld accountants, juristen of IT-consultants).
Rechtsbijstandsverzekering
Geeft juridische hulp bij conflicten, zoals een klant die niet betaalt of een geschil met een leverancier.
Inventaris- en goederenverzekering
Handig voor ondernemers met een kantoor, winkel of voorraad. Het dekt schade door brand, inbraak of waterschade.
Bedrijfsschadeverzekering
Vergoedt misgelopen inkomsten als je door bijvoorbeeld brand tijdelijk niet kunt werken.
Lees ook: Hoe moet je een BV oprichten
Persoonlijke verzekeringen die ondernemers vaak afsluiten
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Misschien wel de meest besproken verzekering onder zzp’ers. Deze keert uit als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Een alternatief is een broodfonds, waar ondernemers elkaar financieel steunen.
Pensioenvoorziening
Als ondernemer bouw je geen pensioen op via een werkgever. Je kunt dit zelf regelen met een lijfrente of pensioenbelegging.
Overlijdensrisicoverzekering
Zorgt dat je gezin financieel beschermd is als jou iets overkomt.
Hoe kies je de juiste verzekeringen?
- Maak een risico-inventarisatie: welke risico’s zijn reëel in jouw werk?
- Bepaal je draagkracht: welke risico’s kun je zelf financieel dragen en welke niet?
- Vergelijk verzekeraars: de premies en voorwaarden verschillen sterk.
- Overweeg advies: een verzekeringsadviseur kan helpen de juiste keuzes te maken.
Veelgemaakte fouten bij ondernemersverzekeringen
- Denken dat een particuliere verzekering genoeg is (bijv. een gewone aansprakelijkheidsverzekering dekt geen zakelijke schade).
- Geen verzekeringen afsluiten om kosten te besparen, en later grote financiële problemen hebben.
- Te veel verzekeringen afsluiten en dubbel betalen.
- Verzekeringen niet updaten bij groei van je bedrijf.
Voorbeeld uit de praktijk
Stel: je bent fotograaf. Je loopt risico op schade aan je dure apparatuur (inventarisverzekering), aansprakelijkheid bij opdrachten (AVB), en je inkomen valt weg als je je arm breekt (AOV). Voor jou zijn deze verzekeringen essentieel.
Een consultant daarentegen zal eerder behoefte hebben aan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering en een rechtsbijstandsverzekering.
FAQ
Alleen de zorgverzekering is verplicht. Andere verzekeringen zijn niet verplicht, maar vaak wel sterk aan te raden.
Dat verschilt per beroep, leeftijd en gekozen dekking. Gemiddeld tussen €100 en €300 per maand.
Nee, die geldt alleen privé. Voor zakelijke schade heb je een aparte AVB nodig.
Een broodfonds is een collectief van ondernemers die elkaar financieel steunen bij ziekte. Het is een alternatief voor de AOV.
Niet per se. Begin met de meest essentiële (bijvoorbeeld AVB en zorgverzekering) en breid later uit naarmate je bedrijf groeit.